從五個維度監(jiān)管互聯網金融
2014年04月03日 08:45
最近，互聯網金融行業(yè)事件頻發(fā)，各類金融創(chuàng)新工具與產品也吸引了社會的廣泛關注與參與。問題迎面而來，如何更好地進行金融監(jiān)管和防范風險無法回避。日前，中國經濟時報記者就相關問題采訪了中國人民大學法學院副院長楊東。
消費者保護體系問題突出
互聯網金融火爆一時，作為新興事物，互聯網金融創(chuàng)新中的消費者保護問題突出。根據《CNNIC中國網絡支付安全報告》統(tǒng)計顯示，安全問題成為阻礙用戶使用網上支付的重要原因。
統(tǒng)計數據顯示，30.4%的非網上支付用戶是因為感覺不安全、擔心資金被盜而不使用網上支付，還有11.8%的非網上支付用戶是擔心賬戶信息泄露。
楊東介紹道，去年下半年，我們對全國P2P網站進行深入調研，挑選了眾多P2P網站，尤其是那些宣傳自身具備大數據分析能力的網站，他們主要依據大數據的分析系統(tǒng)，來防范風險。然而，調研結果顯示，有些網站宣傳的大數據分析系統(tǒng)并不可靠，其中，有五家代表性的P2P網站存在巨大的風險隱患。
這種隱患主要體現在，有些沒有網絡購物和消費行為的自然人，在進行網絡借貸時，沒有相應的數據分析，依然沒有從網站借到資金。這潛伏著巨大的風險。
除了上述因素以外，在中國金融消費者保護體系內，還面臨著以下幾個突出問題。主要體現在立法保護欠缺、機構設置沒有很好地銜接起來、糾紛解決機制不順暢和公平服務不到位等。
首先是，在立法方面，缺乏對金融消費者權益保護的專門規(guī)定，相關規(guī)定只是散落在民事基本法以及金融類法律法規(guī)中。盡管2013年《消費者權益保護法》修改后，第28條強調了金融服務經營者的說明義務，但它主要針對的是一般商品和服務消費過程中的問題，不足以滿足金融消費者保護需要。其次是，2011年以來，“一行三會”各自設置了消費者保護機構，但是，縱向分割的監(jiān)管模式無法真正滿足需求，三個部門投訴機制各自獨立，無法發(fā)揮協(xié)同作用。最后是，公平服務不到位，銀行在貸款制度設計上存在缺陷，信用等級標準與信貸市場準入“門檻”過高，存在明顯的不合理性，部分社會群體難以得到貸款扶持。
通過整體設計解決問題
為了解決金融消費者領域的問題，楊東認為，可以通過整體設計來解決。首先是，“金融消費者”這個概念要納入到消費者保護體系當中，同時，這個概念還要更寬泛，要包含到購買銀行、保險和股票的群體，他們也是消費者，對此也必須加以保護。
廣泛定義以后，要差別化、分類化、多層次化地建立保護體系，“一行三會”要根據不同的保護對象設置保護措施。
其次是，在金融產品銷售方面，要制定統(tǒng)一的規(guī)則，在這個市場內，如何制定規(guī)則，一直是各國立法部門的短板和缺陷。2006年，日本、韓國、中國臺灣地區(qū)等都通過一系列立法手段來保護金融消費者。
最后是，要尋找到合適的糾紛解決機制，高效、便捷，快速地解決金融消費者的糾紛問題。美國誕生的FOS制度，地方金融辦也在積極探索。
從五個維度監(jiān)管互聯網金融
基于以金融消費者保護為核心的價值理念，楊東認為，對于互聯網金融的監(jiān)管應該是以行為監(jiān)管、功能監(jiān)管為主導、審慎監(jiān)管為輔助?；ヂ摼W金融的監(jiān)管應該有五個維度：互聯網金融產品的監(jiān)管；互聯網金融產品銷售過程的監(jiān)管；互聯網金融產品銷售之后的糾紛和解決機制構建；互聯網金融平臺的監(jiān)管；互聯網金融監(jiān)管體制構建。一是，對于金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管?；ヂ摼W金融創(chuàng)新加劇混業(yè)經營，使得金融產品更加復雜化，用戶體驗很不相同，特別是眾籌，有個網站就可以實現融資，這種脫媒的金融產業(yè)要分析其風險。
二是，互聯網產品銷售過程中的監(jiān)管。尤其是信息披露，傳統(tǒng)的交易所“一對多”集中的信息披露模式和場外銀行銷售“一對多”的銷售模式，到了互聯網時代發(fā)現，這個模式有很大突破。互聯網使得場內場外概念模糊，所以，需要重新構建新的披露手段和措施。
要有適當性原則和冷靜期制度。比如我在網上購買了一個P2P產品或其他產品是不是給他一個冷靜期，他可以撤銷掉，我建議應該導入這樣的思路和設計，充分保護金融消費者，給他一個保護期。
三是，產品銷售后的糾紛解決機制問題。我建議引入FOS機制，采取高效、便宜、快速的機制迅速解決問題。
四是，對于互聯網平臺的監(jiān)管?；ヂ摼W金融平臺，只是一個平臺概念，相當于傳統(tǒng)的金融控股公司，有相當于傳統(tǒng)的金融混業(yè)大平臺，對此應該采取綜合監(jiān)管和統(tǒng)一接管。
五是，監(jiān)管體制的建立。呼吁“一行三會”通過金融消費者保護為切入點，對于金融創(chuàng)新不采取傳統(tǒng)審慎監(jiān)管方式，而是更多地采取行為監(jiān)管、功能監(jiān)管的方式監(jiān)管。投資者保護是核心內容。
消費者保護體系問題突出
互聯網金融火爆一時，作為新興事物，互聯網金融創(chuàng)新中的消費者保護問題突出。根據《CNNIC中國網絡支付安全報告》統(tǒng)計顯示，安全問題成為阻礙用戶使用網上支付的重要原因。
統(tǒng)計數據顯示，30.4%的非網上支付用戶是因為感覺不安全、擔心資金被盜而不使用網上支付，還有11.8%的非網上支付用戶是擔心賬戶信息泄露。
楊東介紹道，去年下半年，我們對全國P2P網站進行深入調研，挑選了眾多P2P網站，尤其是那些宣傳自身具備大數據分析能力的網站，他們主要依據大數據的分析系統(tǒng)，來防范風險。然而，調研結果顯示，有些網站宣傳的大數據分析系統(tǒng)并不可靠，其中，有五家代表性的P2P網站存在巨大的風險隱患。
這種隱患主要體現在，有些沒有網絡購物和消費行為的自然人，在進行網絡借貸時，沒有相應的數據分析，依然沒有從網站借到資金。這潛伏著巨大的風險。
除了上述因素以外，在中國金融消費者保護體系內，還面臨著以下幾個突出問題。主要體現在立法保護欠缺、機構設置沒有很好地銜接起來、糾紛解決機制不順暢和公平服務不到位等。
首先是，在立法方面，缺乏對金融消費者權益保護的專門規(guī)定，相關規(guī)定只是散落在民事基本法以及金融類法律法規(guī)中。盡管2013年《消費者權益保護法》修改后，第28條強調了金融服務經營者的說明義務，但它主要針對的是一般商品和服務消費過程中的問題，不足以滿足金融消費者保護需要。其次是，2011年以來，“一行三會”各自設置了消費者保護機構，但是，縱向分割的監(jiān)管模式無法真正滿足需求，三個部門投訴機制各自獨立，無法發(fā)揮協(xié)同作用。最后是，公平服務不到位，銀行在貸款制度設計上存在缺陷，信用等級標準與信貸市場準入“門檻”過高，存在明顯的不合理性，部分社會群體難以得到貸款扶持。
通過整體設計解決問題
為了解決金融消費者領域的問題，楊東認為，可以通過整體設計來解決。首先是，“金融消費者”這個概念要納入到消費者保護體系當中，同時，這個概念還要更寬泛，要包含到購買銀行、保險和股票的群體，他們也是消費者，對此也必須加以保護。
廣泛定義以后，要差別化、分類化、多層次化地建立保護體系，“一行三會”要根據不同的保護對象設置保護措施。
其次是，在金融產品銷售方面，要制定統(tǒng)一的規(guī)則，在這個市場內，如何制定規(guī)則，一直是各國立法部門的短板和缺陷。2006年，日本、韓國、中國臺灣地區(qū)等都通過一系列立法手段來保護金融消費者。
最后是，要尋找到合適的糾紛解決機制，高效、便捷，快速地解決金融消費者的糾紛問題。美國誕生的FOS制度，地方金融辦也在積極探索。
從五個維度監(jiān)管互聯網金融
基于以金融消費者保護為核心的價值理念，楊東認為，對于互聯網金融的監(jiān)管應該是以行為監(jiān)管、功能監(jiān)管為主導、審慎監(jiān)管為輔助?；ヂ摼W金融的監(jiān)管應該有五個維度：互聯網金融產品的監(jiān)管；互聯網金融產品銷售過程的監(jiān)管；互聯網金融產品銷售之后的糾紛和解決機制構建；互聯網金融平臺的監(jiān)管；互聯網金融監(jiān)管體制構建。一是，對于金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管?；ヂ摼W金融創(chuàng)新加劇混業(yè)經營，使得金融產品更加復雜化，用戶體驗很不相同，特別是眾籌，有個網站就可以實現融資，這種脫媒的金融產業(yè)要分析其風險。
二是，互聯網產品銷售過程中的監(jiān)管。尤其是信息披露，傳統(tǒng)的交易所“一對多”集中的信息披露模式和場外銀行銷售“一對多”的銷售模式，到了互聯網時代發(fā)現，這個模式有很大突破。互聯網使得場內場外概念模糊，所以，需要重新構建新的披露手段和措施。
要有適當性原則和冷靜期制度。比如我在網上購買了一個P2P產品或其他產品是不是給他一個冷靜期，他可以撤銷掉，我建議應該導入這樣的思路和設計，充分保護金融消費者，給他一個保護期。
三是，產品銷售后的糾紛解決機制問題。我建議引入FOS機制，采取高效、便宜、快速的機制迅速解決問題。
四是，對于互聯網平臺的監(jiān)管?；ヂ摼W金融平臺，只是一個平臺概念，相當于傳統(tǒng)的金融控股公司，有相當于傳統(tǒng)的金融混業(yè)大平臺，對此應該采取綜合監(jiān)管和統(tǒng)一接管。
五是，監(jiān)管體制的建立。呼吁“一行三會”通過金融消費者保護為切入點，對于金融創(chuàng)新不采取傳統(tǒng)審慎監(jiān)管方式，而是更多地采取行為監(jiān)管、功能監(jiān)管的方式監(jiān)管。投資者保護是核心內容。
